রোগ-নির্দিষ্ট এবং গুরুতর অসুস্থতা বীমা পরিকল্পনার মধ্যে কীভাবে বেছে নেওয়া যায়

ভারতে স্বাস্থ্য বীমা ক্রেতারা প্রায়শই দুই ধরনের পরিকল্পনার সম্মুখীন হন যা স্ট্যান্ডার্ড হাসপাতালে ভর্তির আওতার বাইরে। প্রথমটি হল রোগ-নির্দিষ্ট বীমা, যা ক্যান্সার বা কিডনি রোগের মতো একটি নামের অসুস্থতার সাথে সম্পর্কিত চিকিত্সার খরচ বহন করে। দ্বিতীয়টি হল গুরুতর অসুস্থতা বীমা, যা পলিসিতে তালিকাভুক্ত বেশ কয়েকটি গুরুতর অবস্থার মধ্যে কোনও একটিতে নির্ণয় করা হলে এককালীন অর্থ প্রদান করে।

উভয় পরিকল্পনাই বিভিন্ন আর্থিক চাহিদা পূরণ করে এবং বিভিন্ন স্বাস্থ্য প্রোফাইলের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ। কভারেজ, অর্থপ্রদানের কাঠামো, অপেক্ষার সময়কাল এবং প্রিমিয়াম খরচের ক্ষেত্রে এগুলি কীভাবে আলাদা তা জানা আপনাকে আপনার পরিস্থিতির জন্য সবচেয়ে ভাল কাজ করে এমন একটি নির্বাচন করতে সহায়তা করে।

নির্দিষ্ট অসুস্থতা কভারের অর্থ কী?

নির্দিষ্ট অসুস্থতা কভার একটি স্বাস্থ্য বীমা পলিসি পলিসির নথিতে উল্লিখিত একটি নির্দিষ্ট রোগকে কেন্দ্র করে তৈরি করা। এই সুবিধার মধ্যে সাধারণত রোগ নির্ণয়, হাসপাতালে ভর্তি, চিকিৎসা, অস্ত্রোপচার এবং কিছু ক্ষেত্রে চিকিৎসা-পরবর্তী পুনরুদ্ধারের খরচ অন্তর্ভুক্ত থাকে। একটি দাবি তখনই গ্রহণ করা হয় যখন পলিসির শর্তাবলীর অধীনে নাম দেওয়া অসুস্থতায় পলিসিধারীর রোগ নির্ণয় করা হয়।

স্বাস্থ্য বীমার নির্দিষ্ট রোগগুলি কী কী?

নির্দিষ্ট অসুস্থতা হল পৃথক রোগ বা একটি রোগ-নির্দিষ্ট পরিকল্পনার আওতায় অন্তর্ভুক্ত অবস্থার একটি ঘনিষ্ঠ সম্পর্কিত গোষ্ঠী। এই পরিকল্পনাগুলি একটি অবস্থার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে এবং এর রোগ নির্ণয়, চিকিত্সার পর্যায় এবং অগ্রগতির সাথে মেলে এমন সুবিধাগুলি প্রদান করে। অসুস্থতার তীব্রতার উপর ভিত্তি করে পর্যায়ক্রমে অর্থ প্রদান করা যেতে পারে, অথবা বীমাকারী প্রকৃত চিকিত্সার খরচ পরিশোধ করতে পারে।

এই ধরনের পরিকল্পনার আওতায় সাধারণ শর্তগুলির মধ্যে নিম্নলিখিতগুলি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে।

• স্তন ক্যান্সার, ফুসফুসের ক্যান্সার এবং কোলন ক্যান্সার সহ বিভিন্ন ধরনের ক্যান্সার।

• দীর্ঘস্থায়ী কিডনি ব্যর্থতা সহ কিডনি রোগ, যার জন্য ডায়ালাইসিস বা প্রতিস্থাপনের প্রয়োজন হয়।

• হার্ট অ্যাটাক, করোনারি আর্টারি বাইপাস গ্রাফ্ট (সিএবিজি) এবং অ্যাঞ্জিনা-র মতো হৃদরোগের অবস্থা।

• স্নায়বিক অবস্থা যেমন স্ট্রোক, পক্ষাঘাত এবং মাল্টিপল স্ক্লেরোসিস।

• ডায়াবেটিসের জটিলতা, লিভার সিরোসিস এবং অঙ্গ প্রতিস্থাপনের প্রয়োজনীয়তা সহ অন্যান্য অবস্থা।

সঠিক তালিকাটি বীমাকারী এবং পরিকল্পনা অনুসারে পরিবর্তিত হয়। কেনার আগে কোন শর্তগুলি অন্তর্ভুক্ত করা হয়েছে তা নিশ্চিত করতে সর্বদা পলিসির নথিটি পড়ুন।

নির্দিষ্ট রোগ বীমা কীভাবে কাজ করে?

যখন কোনও বীমাকৃত ব্যক্তি আচ্ছাদিত অবস্থায় ধরা পড়েন, তখন পলিসিটি হয় প্রকৃত চিকিৎসা খরচ পরিশোধ করে বা পলিসির শর্তাবলীতে সংজ্ঞায়িত হিসাবে এককালীন অর্থ প্রদান করে। অনেক নির্দিষ্ট রোগের পরিকল্পনায় রোগ নির্ণয়ের পরে আচ্ছাদিত অসুস্থতার জন্য ভবিষ্যতের প্রিমিয়াম মওকুফও অন্তর্ভুক্ত থাকে, যাতে পলিসিধারক চিকিত্সার সময়কাল জুড়ে অতিরিক্ত প্রিমিয়াম প্রদান না করে কভারেজ ধরে রাখে।

ক্রিটিক্যাল ইলনেস ইন্স্যুরেন্স প্ল্যান কী?

একটি গুরুতর অসুস্থতা বীমা প্ল্যান এককালীন অর্থ প্রদান করে যখন পলিসিধারক পলিসিতে তালিকাভুক্ত একটি গুরুতর, প্রাণঘাতী অবস্থার সাথে ধরা পড়ে। একটি আদর্শ স্বাস্থ্য পরিকল্পনার বিপরীতে যা হাসপাতালে ভর্তির খরচ পরিশোধ করে, এই পরিকল্পনাটি চিকিৎসার প্রকৃত খরচ নির্বিশেষে রোগ নির্ণয়ের জন্য সম্পূর্ণ নিশ্চিত অর্থ প্রদান করে।

চিকিৎসা, পুনরুদ্ধারের সময় দৈনন্দিন জীবনযাত্রার খরচ, ঋণের ই. এম. আই (সমান মাসিক কিস্তি) পরিশোধ, বা পলিসিধারক কাজ করতে না পারার সময় আয়ের প্রতিস্থাপন যে কোনও উদ্দেশ্যে এই এককালীন অর্থ ব্যবহার করা যেতে পারে। ভারতে বেশিরভাগ গুরুতর অসুস্থতা পরিকল্পনা 15 থেকে 20 টি প্রধান অবস্থার মধ্যে রয়েছে, যদিও সঠিক সংখ্যাটি বীমাকারী দ্বারা পরিবর্তিত হয়। গুরুতর অবস্থার চিকিৎসার জন্য আর্থিক চাহিদা হতে পারেঃ উদাহরণস্বরূপ, ভারতে ক্যান্সার চিকিত্সার গড় খরচ প্রায় ₹ <আই. ডি. 1>বা তার বেশি, দীর্ঘমেয়াদী ওষুধ এবং ফলো-আপ যত্ন বাদ দিয়ে।

গুরুতর অসুস্থতা বীমা বনাম নির্দিষ্ট রোগ বীমা

যদিও উভয় পরিকল্পনাই গুরুতর স্বাস্থ্য ইভেন্টের সময় আর্থিক সুরক্ষা প্রদান করে, তাদের কাঠামো এবং সুবিধাগুলি গুরুত্বপূর্ণ উপায়ে পৃথক হয়।

আচ্ছাদিত নির্দিষ্ট রোগের উদাহরণ

স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনাগুলি সাধারণত পলিসির শর্তাবলী সাপেক্ষে প্রধান রোগের বিভাগগুলিতে নির্দিষ্ট অসুস্থতার একটি পরিসরকে অন্তর্ভুক্ত করে। নীচের সারণিটি সাধারণভাবে আচ্ছাদিত অবস্থার একটি সংক্ষিপ্ত বিবরণ দেয়।

কেনার আগে গুরুত্বপূর্ণ বিষয়গুলি বিবেচনা করুন

একটি গুরুতর অসুস্থতা বা রোগ-নির্দিষ্ট পরিকল্পনা কেনার আগে, নিম্নলিখিত বিষয়গুলি সাবধানে বিবেচনা করুন।

• আপনার স্বাস্থ্য ঝুঁকির প্রোফাইল মূল্যায়ন করুনঃ আপনার পারিবারিক ইতিহাস, বিদ্যমান জীবনযাত্রার অভ্যাস এবং যে কোনও অবস্থার জন্য আপনাকে পর্যবেক্ষণ করা হচ্ছে তা বিবেচনা করুন। উদাহরণস্বরূপ, ক্যান্সারের একটি শক্তিশালী পারিবারিক ইতিহাস একটি ক্যান্সার-নির্দিষ্ট পরিকল্পনাকে আরও ভাল সূচনা বিন্দুতে পরিণত করতে পারে।

• কভার করা শর্তগুলির তালিকা পরীক্ষা করুনঃ নিশ্চিত করুন যে আপনি যে নির্দিষ্ট অসুস্থতা সম্পর্কে উদ্বিগ্ন তা পলিসিতে অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। বীমাকারীরা কীভাবে কভার করা শর্তগুলি সংজ্ঞায়িত এবং শ্রেণীবদ্ধ করে তার মধ্যে পার্থক্য রয়েছে।

• অপেক্ষা এবং বেঁচে থাকার সময়কাল বুঝতে হবেঃ বেশিরভাগ গুরুতর অসুস্থতার পরিকল্পনায় পলিসি কেনার তারিখের পরে 90 দিনের অপেক্ষার সময়কাল থাকে এবং রোগ নির্ণয়ের পরে 30 দিনের বেঁচে থাকার সময়কাল থাকে। নির্দিষ্ট রোগের পরিকল্পনায় সংক্ষিপ্ত বা কোনও অপেক্ষার সময়কাল নাও থাকতে পারে। [উৎস 2]

• প্রিমিয়াম খরচ এবং সুবিধাগুলি পর্যালোচনা করুনঃ গুরুতর অসুস্থতার পরিকল্পনায় বেশি খরচ হয় কারণ সেগুলি একাধিক রোগকে আচ্ছাদন করে। নির্দিষ্ট রোগের পরিকল্পনাগুলি আরও সাশ্রয়ী কিন্তু সুযোগের দিক থেকে সংকীর্ণ। আপনার বাজেট কী অনুমতি দেয় এবং আপনাকে কী ঝুঁকি বহন করতে হবে তার উপর ভিত্তি করে বেছে নিন।

• পলিসির নথিটি সাবধানে পড়ুনঃ বাদ দেওয়া, দাবি প্রক্রিয়া এবং যে শর্তের অধীনে অর্থ প্রদান করা হয় সেগুলির দিকে মনোযোগ দিন। কিছু পরিকল্পনা রোগগুলিকে খুব সংকীর্ণভাবে সংজ্ঞায়িত করে, যা কোনও দাবি গ্রহণ করা হয় কিনা তা প্রভাবিত করতে পারে।

• উভয় পরিকল্পনাই ধরে রাখার কথা বিবেচনা করুনঃ যদি আপনার বাজেট অনুমতি দেয়, একটি গুরুতর অসুস্থতা পরিকল্পনা এবং একটি উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ অবস্থার জন্য একটি রোগ-নির্দিষ্ট পরিকল্পনা উভয়ই আপনাকে স্বাস্থ্যের জরুরি অবস্থার বিরুদ্ধে স্তরযুক্ত আর্থিক সুরক্ষা দেয়।

কর সংক্রান্ত সুবিধাগুলি মনে রাখবেন

গুরুতর অসুস্থতা পরিকল্পনা এবং রোগ-নির্দিষ্ট স্বাস্থ্য পরিকল্পনা উভয়ের জন্য প্রদত্ত প্রিমিয়ামগুলি আয়কর আইন, 1961-এর ধারা 80ডি-র অধীনে কর ছাড়ের যোগ্য হতে পারে (পুরানো কর ব্যবস্থার অধীনে উপলব্ধ)। আর্থিক বছরের জন্য, 60 বছরের কম বয়সী ব্যক্তিরা নিজের, জীবনসঙ্গী এবং নির্ভরশীল শিশুদের জন্য প্রদত্ত প্রিমিয়ামের উপর 25,000 টাকা পর্যন্ত ছাড়ের দাবি করতে পারেন। যদি বীমাকৃত ব্যক্তি 60 বছর বা তার বেশি বয়সী প্রবীণ নাগরিক হন তবে এই সীমা বেড়ে 50,000 টাকা হয়ে যায়। পিতামাতার জন্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনার জন্য প্রদত্ত প্রিমিয়ামের জন্য 25,000 টাকা (বা প্রবীণ নাগরিক পিতামাতার জন্য 50,000 টাকা) পর্যন্ত অতিরিক্ত ছাড় পাওয়া যায়, যা মোট সম্ভাব্য ছাড়কে ₹ 1,00,000 পর্যন্ত নিয়ে আসে।একটি আর্থিক বছরে। এই ছাড়গুলি নতুন কর ব্যবস্থার অধীনে পাওয়া যায় না।

উপসংহার

নির্দিষ্ট রোগ বীমা এবং গুরুতর অসুস্থতার বীমা বিভিন্ন চাহিদা পূরণ করে এবং আপনার ব্যক্তিগত স্বাস্থ্য ঝুঁকি, পারিবারিক ইতিহাস এবং আর্থিক ক্ষমতার উপর ভিত্তি করে নির্বাচিত হলে সর্বোত্তম কাজ করে। নির্দিষ্ট রোগ পরিকল্পনাগুলি ন্যূনতম অপেক্ষার সময়কাল সহ একক অবস্থার জন্য সাশ্রয়ী মূল্যের, লক্ষ্যযুক্ত কভারেজ প্রদান করে, যেখানে গুরুতর অসুস্থতার পরিকল্পনাগুলি নমনীয় এককালীন অর্থ প্রদানের সাথে একাধিক গুরুতর রোগের বিরুদ্ধে বিস্তৃত সুরক্ষা প্রদান করে।

কভারেজের পরিধি, প্রিমিয়াম খরচ, দাবি কাঠামো এবং নীতি ধারাবাহিকতার পার্থক্যগুলি জানা আপনাকে এমন একটি পছন্দ করতে সহায়তা করে যা আপনার প্রকৃত প্রয়োজনের সাথে মেলে। যদি আপনার বাজেট অনুমতি দেয়, তবে উভয় ধরনের পরিকল্পনা রাখা স্বাস্থ্যের জরুরি অবস্থার বিরুদ্ধে স্তরযুক্ত আর্থিক সুরক্ষা গড়ে তোলার একটি ব্যবহারিক উপায়।

60 সেকেন্ডের মধ্যে একটি গাড়ি বীমার উদ্ধৃতি পান

প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্নাবলী

1. স্বাস্থ্য বীমার ক্ষেত্রে নির্দিষ্ট অসুস্থতা সুরক্ষা কী?

এটি একটি স্বাস্থ্য বীমা পলিসি যা চিকিৎসার খরচ বহন করে বা পলিসির নথিতে উল্লিখিত একটি নির্দিষ্ট অসুস্থতার জন্য এককালীন অর্থ প্রদান করে। একটি দাবি শুধুমাত্র সেই নামের অবস্থা নির্ণয়ের পরে প্রদেয় হয়।

2. নির্দিষ্ট রোগ বীমা কীভাবে গুরুতর অসুস্থতা বীমা থেকে আলাদা?

নির্দিষ্ট রোগ বীমা কম প্রিমিয়াম এবং কম বা কোনও অপেক্ষার সময়কাল সহ একটি অসুস্থতাকে কভার করে, অন্যদিকে গুরুতর অসুস্থতা বীমা একাধিক গুরুতর রোগকে কভার করে, রোগ নির্ণয়ের জন্য এককালীন অর্থ প্রদান করে এবং উচ্চতর প্রিমিয়াম বহন করে।

3. আমি কি নির্দিষ্ট রোগ এবং গুরুতর অসুস্থতা বীমা উভয়ই পেতে পারি?

হ্যাঁ, আপনি পারেন। উভয় পরিকল্পনা ধরে রাখা আপনাকে আপনার নির্দিষ্ট স্বাস্থ্য ঝুঁকি এবং বিস্তৃত কভারেজের প্রয়োজনের জন্য উপযুক্ত স্তরযুক্ত আর্থিক সুরক্ষা দেয়, কোনও পরিকল্পনাই অন্যটিকে প্রভাবিত না করে।

4. নির্দিষ্ট রোগ বীমার ক্ষেত্রে রোগ নির্ণয়ের পর কি প্রিমিয়াম মওকুফ করা হয়?

অনেক নির্দিষ্ট রোগ পরিকল্পনা রোগ নির্ণয়ের পরে আচ্ছাদিত অবস্থার জন্য ভবিষ্যতের প্রিমিয়াম মওকুফ করে, তাই পলিসিধারক অতিরিক্ত প্রিমিয়াম প্রদান ছাড়াই পলিসি ধরে রাখতে থাকেন। সঠিক শর্তাবলী বীমাকারী দ্বারা পরিবর্তিত হয়।

5. নির্দিষ্ট রোগ বীমার আওতায় সাধারণ রোগগুলি কী কী?

সাধারণ অবস্থার মধ্যে রয়েছে ক্যান্সার, হৃদরোগ, কিডনি ব্যর্থতা, স্ট্রোক, পক্ষাঘাত এবং ডেঙ্গুর মতো কিছু সংক্রামক রোগ। সঠিক তালিকা নির্ভর করে বীমাকারী এবং নির্বাচিত নির্দিষ্ট পরিকল্পনার উপর।

6. নির্দিষ্ট রোগ বীমার জন্য কি কোনও অপেক্ষার সময়কাল রয়েছে?

বেশিরভাগ নির্দিষ্ট রোগের পরিকল্পনার কোনও অপেক্ষার সময়কাল বা খুব সংক্ষিপ্ত থাকে না, সাধারণত পলিসি ইস্যুর তারিখ থেকে 15 থেকে 30 দিনের মধ্যে, যা রোগ নির্ণয়ের পরে শীঘ্রই দাবি দায়ের করার অনুমতি দেয়।

7. পূর্ব-বিদ্যমান রোগগুলি কি নির্দিষ্ট রোগ বা গুরুতর অসুস্থতা বীমার আওতায় রয়েছে?

পূর্ব-বিদ্যমান শর্তগুলি সাধারণত অপেক্ষার সময়কাল বা উভয় পরিকল্পনার প্রকারের অধীনে বাদ দেওয়া সাপেক্ষে। কেনার আগে নির্দিষ্ট পলিসির শর্তাবলী সাবধানে পরীক্ষা করুন।

8. দাবি পরিশোধের পর একটি গুরুতর অসুস্থতা পলিসির কী হয়?

বেশিরভাগ গুরুতর অসুস্থতার পলিসিগুলি একটি দাবির পরে এককালীন অর্থ প্রদানের পরে শেষ হয়। পলিসিধারক পরবর্তী পর্যায়ে একটি নতুন পলিসি কিনতে সক্ষম হতে পারেন, সেই সময়ে বীমাকারীর আন্ডাররাইটিং শর্তাবলী সাপেক্ষে।

স্বাস্থ্য বীমা সম্পর্কে আরও জানুন

আরও সহজে পাওয়া যায়, এই দ্রুত লিঙ্কগুলি দেখুন